Mijn pensioen: wat zijn de mogelijkheden als freelancer?

Het gemiddeld wettelijk pensioen in België is relatief laag. Vooral voor freelancers ligt het vermogen een stuk lager dan bij werknemers in loondienst.

De cijfers spreken voor zich, het gemiddeld zelfstandigenpensioen bedraagt maandelijks 840 euro, maar een kwart van de zelfstandigen krijgt minder dan 500 euro. Niet evident om dan te genieten van een zorgeloos pensioen. Dankzij het VAPZ (Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen) kan je zelf jouw wettelijk pensioen aanvullen. Maar hoe regel je dat? Waar moet je rekening mee houden?  Hieronder lees je enkele mogelijkheden om als freelancer aan pensioensparen te doen.

Pensioen en belasting

Als je spaart voor je pensioen als freelancer heb je recht op belastingvoordelen. Op het bedrag dat je in je pensioen stopt, betaal je geen inkomstenbelasting. Pas als je geld na je pensionering wordt uitgekeerd, wordt op die uitkering belasting geïnd. Daarnaast telt het geld dat je in je pensioen als freelancer stopt ook niet mee voor je vermogen. Je betaalt op dit bedrag dus geen vermogensbelasting (vermogensrendementsheffing).

Lijfrente

De meest voorkomende vorm van sparen is met een lijfrente. Hiermee spaar je bij een bank, verzekeraar of beleggingsinstelling. Het bedrag laat je in termijnen uitbetalen als je stopt met werken. Een lijfrente bij een bank wordt ook wel banksparen genoemd en is een geblokkeerde spaarrekening. Op deze manier wordt op een fiscaal gunstige manier vermogen opgebouwd dat voor specifieke doelen gebruikt dient te worden, zoals het opbouwen van je pensioen als freelancer. Daarnaast is een lijfrenteverzekering een levensverzekering die je afsluit bij een verzekeringsmaatschappij. Je betaalt premie aan de verzekeringsmaatschappij waarbij je de lijfrente afsluit. Deze premiebetaling kan eenmalig zijn maar ook periodiek. Het opgebouwde tegoed van de lijfrenteverzekering kan je in gelijke termijnen uit laten betalen.

Oudedagsreserve

Als freelancer kun je een Oudedagsreserve opbouwen. Jaarlijks zet je dan een deel van je winst opzij. Dit bedrag gaat af van je inkomen en je betaalt er dus op dat moment geen belasting op. Je kunt met het geld doen wat je wilt. Zet het op een aparte rekening of investeer het in je bedrijf. Er geldt een maximumbedrag dat je per jaar opzij mag zetten. Hoeveel dat is hangt af van jouw persoonlijke situatie (burgerlijke stand, aantal kinderen ten laste,…).

Zelf sparen

Een andere mogelijkheid is natuurlijk zelf sparen. Indien je een ijzeren discipline hebt, kun je uiteraard ook zelf sparen voor later. Het voordeel is dat je op elk moment aan je geld kunt komen. Maar zelf sparen is fiscaal veel minder aantrekkelijk. Je spaart namelijk niet van je bruto- maar van je netto inkomen. Geen gebruik maken van het fiscale voordeel wat lijfrente wel biedt, levert je over een periode van 30 jaar zo’n
50% lagere uitkering op. Wil je je geld niet onderbrengen bij pensioenverzekeraars of banken, kan je je geld ook investeren in bijvoorbeeld een huis of een ecologische wagen. Het voordeel van een investering  in een ecologische auto is dat deze opnieuw aftrekbaar is, in sommige gevallen tot wel 100 %.

Beleggen

Geld opzij zetten in de vorm van beleggen of een beleggingslijfrente behoort natuurlijk ook tot de opties. Op lange termijn kan beleggen meer opleveren dan een spaarrekening. Maar beleggen is risicovol. Vooruitdenken kan vaak maar maximaal vijf tot zeven jaar. Laat je goed adviseren en zorg dat je iets achter de hand hebt (een spaarrekening bijvoorbeeld).

Wil je nog meer informatie over pensioensparen?

In de GiGHOUSE community vind je bedrijven die handige diensten aanbieden voor freelancers.

Via GiGHOUSE geniet je van interessante kortingen en voordelen. Kijk snel welke partners jou op weg kunnen zetten met starten naar pensioensparen.